婴儿买什么保险最好最可靠（已经有医保了，还要给宝宝买商业保险吗？）

咱当爸妈的，啥都想给孩子最好的。从宝宝出生那一刻起，就想为他们遮风挡雨，护他们一生周全。说到孩子的保障，很多家长都有一个疑问：已经有医保了，还要给宝宝买商业保险吗？今天咱就来好好唠唠这个事儿。

先说说医保，这可是国家给咱的福利。宝宝一出生，咱就得赶紧把医保给办上。医保的好处那可不少，首先，它能报销一部分医疗费用，减轻咱的经济负担。比如说宝宝感冒发烧去看个门诊，或者生个小病住个院，医保都能派上用场。而且医保的费用也不高，性价比杠杠的。

少儿医保就是我们常说的要给新生儿上的社保，它是国家的普惠性福利，它虽然有可带病投保、保证续保、长期有效的独特优势，但是它的报销标准也受到严格限制。

首先，医保有起付线、封顶线和报销比例的限制。

其次，医保规定要去定点医疗机构进行治疗，去私立诊所和海外就医这种花费只能纯自费。

最后去了定点机构，治疗手段和药品还要符合“三目录”，其中每个目录又细分为甲、乙、丙：甲类是 100% 报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。

• 起付线：起付线以下的钱需要自己支付。
• 封顶线：治疗费超过封顶线的部分，就不能报销了。
• 报销比例：医院等级越高，报销比例越低。

医保人人买得起，人人可以保，是国家给予我们在生病时的基本保障，它的广覆盖、低保障也决定了它“保而不包”的特点，所以有条件的家庭要用商业保险来作为重要保障补充。

应该给宝宝买哪些商业保险？

宝宝出生满 28 天或 30 天，就可以买商业保险。根据中国银保监会官方文章，给少儿购买商业保险的建议顺序如下：意外险、重疾险、医疗险、教育金，而给宝宝买寿险是最没有必要的。

有一次，宝宝突然高烧不退，我们赶紧带他去了医院。一检查，原来是肺炎，需要住院治疗。那几天，我们一家人在医院里忙前忙后，心里别提多着急了。好在宝宝的病情逐渐好转，最后顺利出院了。可是，当我去结算费用的时候，却傻眼了。虽然医保报销了一部分费用，但自己还是要承担不少。这时候我就想，如果当时给宝宝买了商业保险，是不是就能少花点钱呢？

从那以后，我就开始研究商业保险。我发现，商业保险和医保还是有很大区别的。医保是基础保障，它的报销范围和比例是有限的。而商业保险则可以作为医保的补充，提供更全面的保障。

重疾险。

如果宝宝不幸患上重大疾病，比如白血病、恶性肿瘤等，治疗费用往往高达几十万甚至上百万。这对于普通家庭来说，简直就是天文数字。而重疾险可以在宝宝被确诊为重大疾病时，一次性赔付一笔钱。这笔钱可以用来支付医疗费用、康复费用，还可以弥补家庭的收入损失。根据《中国儿童大病救助与慈善组织参与报告》，少儿高发重大疾病的平均治疗费用如下：

怎么买？

买重疾险就是为了保障重疾风险，国内所有重疾险产品都有银保监会统一定义的 25 种重大疾病，它们的发病率已经占了所有重疾的 95% 以上，所以选择上不用过分纠结。

• 保额：为宝宝购买重疾险的保额可选在 30 万～50 万之间，如预算充裕建议买到 50 万以上，可多款重疾险叠加。
• 保障期限：预算有限的情况下，可以买保障 20 年或 30 年、保障到 60 岁或 70 岁的的定期重疾险。预算充足可以购买保障终身的重疾险。
• 缴费时间：重疾险一般有多种缴费时间可选（如 10 年交/20 年交/30 年交），交费时间越久越划算，可以用更少的钱撬动更高的保额。
• 关注保费豁免责任：保费豁免的意思是，父母因某些原因无力继续交保费（比如得了重疾或身故），那么后续保费就不用再交了，但宝宝还能继续拥有保障。

医疗险。

医疗险可以报销医保不能报销的部分费用，比如进口药、自费药等。而且，医疗险的保额通常比较高，可以为宝宝提供更充足的医疗保障。

怎么买？

给宝宝买商业医疗险一般有两种：小额医疗险、百万医疗险。

小额医疗险主要用来保障小毛病住院的风险，保额一般在 1 万～5 万不等。医保报销后剩余的费用，可以用小额医疗险来报销。

百万医疗险保额高达几百万，但它一般有 1 万的免赔额，也就是保险公司不赔的部分，百万医疗险只报销医疗费超过 1 万元的部分。

意外险也很重要。宝宝活泼好动，好奇心强，很容易发生意外事故。比如摔倒、烫伤、溺水等。意外险可以在宝宝发生意外事故时，提供意外医疗费用报销和意外伤残赔付。

怎么买？

意外险会保障因意外导致的身故或伤残、因意外导致的医疗，在给宝宝挑选意外险时，大家尤其要注意意外身故保险金。据国家规定：

• 0～9 周岁：死亡保险金不能超过 20 万；
• 10～17 周岁：死亡保险金不能超过 50 万。

当然，给宝宝买商业保险也不能盲目。咱得根据自己的家庭情况和需求，选择适合宝宝的保险产品。在选择保险产品的时候，要注意以下几点：
首先，要选择正规的保险公司。正规的保险公司实力雄厚，信誉良好，能够为我们提供可靠的保障。

其次，要仔细阅读保险条款。保险条款是保险合同的重要组成部分，里面包含了保险责任、免责条款、理赔条件等重要信息。我们要仔细阅读保险条款，了解清楚保险产品的保障范围和理赔条件，避免在理赔的时候出现纠纷。

最后，要合理规划保险预算。给宝宝买保险，不能影响家庭的正常生活。我们要根据自己的家庭收入和支出情况，合理规划保险预算，选择性价比高的保险产品。

总之，已经有医保了，还是有必要给宝宝买商业保险的。医保和商业保险相互补充，才能为宝宝提供更全面的保障。当然，给宝宝买保险不是一件小事，我们要慎重选择，仔细考虑。希望每一个宝宝都能健康快乐地