年息超18% 当心信用卡高息“陷阱”
广州日报讯 (全媒体记者 夏铭、林晓丽)一笔8000多元的本金仅逾期7天后,就产生了170多元的罚息。近日,信用卡用户李小姐表示,前几天仔细查看这几个月的信用卡账单,非常意外地发现有一笔170多元的循环利息,打客服电话一问,才知道原来是逾期还款的罚息,年化利率高达18.25%,而且是从消费日开始计息。广州日报全媒体记者调查发现,信用卡使用规则多,一旦不留意就会陷入其高息规则。
逾期还款将被全额罚息 年化利率高达18.25%
李小姐告诉记者,她的某银行信用卡还款日是每月25日,但因春节事务繁忙,她直到2月1日才想起还款。起初她并未在意,认为逾期几天的利息应该不多。然而,当她发现170多元的罚息后,才意识到问题的严重性。客服解释称,这笔罚息包括20多元的违约金和150元左右的利息。客服进一步说明,一旦超过三天宽限期未还款,银行将开始计收罚息。值得注意的是,循环利息的计算周期是从消费日开始,而非从还款日当天起算,且日息高达万分之五。
“准时全额还款就能享受免息;未准时全额还款,则会被收取利息,计息周期是从消费日起息而非还款日后起息,日息多数为万分之五,对应年化利率为18.25%。”资深信用卡观察人士董峥特别提醒,如果只还部分款,大部分信用卡在逾期后都是按照当期账单的全额来计算利息,而并非是未还金额。
董峥还提到,银行通常提供“容时容差”服务,即3天还款宽限期和100元以内的容差服务。如果未还金额≤100元人民币,且在宽限期内完成还款,银行会视同全额还款,不会产生逾期记录或额外费用。
信用卡提现及分期存高息“陷阱”
记者在黑猫投诉平台发现,信用卡相关投诉量已突破39万条,除了逾期利息费用复杂外,分期和取现等利息成本高等问题成为了信用卡收费投诉的主要问题。
作为信用卡还款方式之一,最低还款指只需偿还账单上规定的最低金额,但隐藏着较高的利息成本。采用最低还款不能享受免息期,与逾期还款一样,最低还款自每笔账款记账日起就按日计息,采用全额计息规则,日利率万分之五,最高年化利率约为18.25%,直至每笔账款还清为止。虽然最低还款不会产生逾期记录与违约金,但万分之五的日利率在现实操作中往往会演变成高昂的实际利率,使得真实的借款成本高出许多。
除了最低还款,信用卡分期也是信用卡常见的还款方式。许多持卡人容易忽略分期手续费的实际年化利率,例如常见的“每期分期利率0.6%”,表面年利率仅7.2%,但由于每期都在偿还本金却持续支付全额手续费,实际年化利率往往超过13%。例如分期1万元12个月,总手续费720元看似不高,但其近似折算年化利率可达13.76%。值得关注的是,部分银行分期账单若选择提前还款可能收取违约金。因此,若条件允许的情况下,建议消费者优先选择一次性还款。
有银行信用卡相关人士提醒,信用卡提现与刷卡消费存在本质区别,刷卡消费有免息期,但是取现不仅需要支付手续费,还可能叠加高额利息。记者查阅多家银行信用卡章程发现,取现手续费通常为取现金额的1%至3%,最低收费每笔2元至10元不等。若透支取现,利息将从交易日起按日息万分之五计收,且取现本息按月计收复利。更值得注意的是,信用卡中多缴的资金(溢缴款)不享受存款利息,部分银行甚至对溢缴款提取现金仍收取手续费。因此,消费者应尽量避免使用信用卡取现。
来源: 广州日报